73

 Loading ...

В середине осени в России приняли новый законопроект о досрочном погашении кредитных займов. С этого момента времени банки вообще не имеют права как-то ограничить ваше желание отдать долги досрочно. Что же теперь изменится? И имеет ли смысл отдавать ипотечный кредит раньше положенного срока?

Итак, ограничений больше нет, допустим, что у вас имеется 100 тысяч долларов долга, осталось погашать его 12 лет, что делать, погашать его досрочно или не нужно? В действительности это весьма философский вопрос. Как показывает статистика, в среднем российские граждане берут ипотеку на период 15-16 лет, но отдают его где-то в два раза быстрее, то есть за 7-8 лет. Большая часть сограждан и в настоящее время считают ипотечное кредитование кабалой и стараются расправиться с ней, по возможности, максимально быстро. Тем не менее, банкам досрочное погашение крайне невыгодно. До последнего времени они очень старались всеми силами оттягивать время расплаты. Во-первых, банки устанавливали специальный мораторий на досрочное погашение кредита. Как правило, он составлял не менее 3-6 месяцев. Во-вторых, предполагались специальные штрафы за преждевременное погашение ипотечного займа в размере 2-3 процентов от той суммы, что заемщик хотел внести раньше времени. В-третьих, банки достаточно высоко поднимали минимальную планку досрочного погашения, а именно 50-60 тысяч рублей. В настоящее время эти ограничения стали полностью незаконными и их банки использовать не могут.

«Действие закона распространяется на все договоры кредита, даже заключенные до того времени, как вступил в силу этот закон», — рассказывает директор Департамента инноваций, стандартизации и методологии АИЖК, Мария Полякова.

Так, ограничений в настоящее время на досрочное погашение нет. Но, есть ли смысл погашать ипотечный кредит заблаговременно? Как известно, большая часть банков в настоящее время использует аннуитет, то есть в первые годы выплат заемщик выплачивает проценты, а после этого – погашает тело кредита. Кроме того на заемщика оказывает влияние инфляция. Такой платеж хорош тем, что он будет одинаковым по фактической величине на протяжении всего периода погашения кредита. Так, через 10-15 лет при имеющихся в стране темпах роста цен, а, следовательно, и зарплат, взнос по кредиту, вероятнее всего, будет не таким обременительным.

«Досрочное погашение имеет смысл, если мы его осуществляем в первую половину выплат по кредиту. То есть, в примере, когда остается 100 тысяч долларов из 300, досрочное погашения не имеет никакой выгоды, кроме морального успокоения, — рассказывает генеральный директор консалтинговой компании «Персональный советник», Наталья Смирнова. Вот другой пример: если человек в январе 2006 года взял в кредит три миллиона рублей под 13 процентов в год, а в мае 2009 года досрочно погасил 300 тысяч рублей и сократил период кредита, то в результате он сэкономил сразу два миллиона рублей, так как до этого сумма с процентами равнялась 8,5 миллиона рублей, а после досрочного погашения – всего 6,5 миллиона. Такую разницу никакая инфляция не сможет компенсировать».